Автоматическе составление заявления в суд Onlyway - Антиколлекторы +7 495 543-44-90 » Статьи » Банкротство юридических и физических лиц +7 (495) 543-44-90 » ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ЛИЧНОГО БАНКРОТСТВА.
Статьи
Возврат долгов
Антиколлектор
Юридические услуги
Кредитный долг - помощь должникам
Законы и понятия долгового рынка России
Антиколлекторские услуги
Коллекторские услуги
Информация (info)
Кредит - помощь в получении кредита
Банкротство юридических и физических лиц
Бухгалтерский учет
Ипотека - кредитные услуги
Налоговые долги - помощь
Закон и порядок
Объявления ONLYWAY
Агентство ONLYWAY
Банкротство
Андрей Власс (юрисконсульт OnlyWay)
Конференция и Семинар
СМИ о ONLYWAY Legal Service (Юридическая компания)

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ЛИЧНОГО БАНКРОТСТВА.

bankrot.onlyway.ru

Уважаемые коллеги. Арбитражный управляющий Подобедов Сергей Александрович на кануне принятия закона «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника» предлагает обсудить на форуме опубликованную статью М.В. Чернова кандидата экономических наук Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова.

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ЛИЧНОГО БАНКРОТСТВА.

В настоящее время МЭРТ России разрабатывает проект закона о потребительском банкротстве. В этой связи полезно ознакомиться с зарубежным опытом личных банкротств, где история кредитования и банкротства граждан исчисляется десятилетиями. В научных публикациях зарубежных журналов различным аспектам проблемы потребительского банкротства уделяется достаточное внимание. Далее в статье понятия «личное (personal), потребительское (consumer) банкротство», «банкротство гражданина и физического лица» употребляются как синонимы.

В Великобритании несостоятельность гражданина может представлять собой банкротство, к которому относится большинство дел, или индивидуальное добровольное соглашение. Последним является договоренность между должником и кредиторами о порядке выплаты долгов (с отсрочкой, в рассрочку). В случае банкротства гражданину прощаются его долги в обмен на отказ от прав на его имущество (и иногда ограниченную часть доходов).

Хотя он может сохранить так называемое «освобождение», в основном предметы первой необходимости. Освобождаемому имуществу гораздо большее внимание уделяется в США, где его стоимость значительно влияет на принятие решения о банкротстве. Процедуры банкротства гражданина в Великобритании, как правило, завершаются в течение года. При установлении вины должника дело может длиться до 15 лет, хотя такие случае редки.

С 1997 по 2006 г. количество личных банкротств в Великобритании возросло более чем в 3 раза [1]. Это связывается, прежде всего, с утратой стыда (бесчестья) банкротства. Это сложно доказать, но косвенным свидетельством является факт, что большинство банкротств инициировано должниками, а не кредиторами. Однако отношение долга к доходу в домохозяйствах Великобритании существенно возросло в тот же период [2]. Казалось бы, это позволяет говорить о том, что личная несостоятельность связана с чрезмерным заимствованием. Тем не менее величина процентов по кредитам по отношению к доходам низка, что опровергает сделанное предположение. Более того, рост объемов кредитования опять подтверждает утрату страха или стыда перед банкротством.

Законодательство о личном банкротстве США содержит две различные процедуры, регулируемые гл. 7 и гл. 13, право выбора одной из которых принадлежит должнику. Согласно гл. 7 необеспеченные долги (по кредитным карточкам, за покупки в рассрочку, по медицинским счетам) подлежат погашению в полном объеме. При этом за должником сохраняются будущие доходы. На погашение долгов направляется имущество сверх освобождаемой от взыскания суммы. Это имущество передается управляющему по банкротству, который продает его и производит выплаты кредиторам.

Законодательство о банкротстве в США является федеральным, но штаты имеют право изменять стоимость освобождаемого имущества. В большинстве штатов под освобождение подпадает основное жилище с прилегающим участком и предметы обихода в нем (homestead exemption), а также личная собственность. Помимо этого часть имущества, не относящегося к жилищу, также освобождается от долгов, но его стоимость ограничена и не высока - около 5000 долл. Стоимость же homestead exemption значительно различается между штатами: от нескольких тысяч долларов (около 25 000) до неограниченного размера. Если же стоимость имущества должника меньше, чем освобождаемая величина, то должник ничего не выплачивает кредиторам. Выгода гражданина при банкротстве состоит в сумме списанных долгов, а затраты - в стоимости имущества, не подпадающего под освобождение. Разница между ними представляет собой чистую выгоду. Дополнительными издержками должника являются судебные пошлины и вознаграждение юриста. Также возможны неденежные потери, связанные с удорожанием последующих займов, сбором информации о процедурах банкротства и приобретением репутации банкрота. Существует мнение, что платой за банкротство является потеря доступа к кредитным ресурсам в будущем. Тем не менее в США 73% граждан, заявивших о банкротстве, смогли в течение года вновь получить кредит [3].

Положения гл. 13 Законодательства о банкротстве ориентированы на должников, которые имеют регулярные доходы. В таком случае имущество не изымается, но должник составляет план выплаты долгов за счет будущих доходов в течение ближайших 3-5 лет. План вступает в силу, если судья его утверждает, и кредиторы не могут его блокировать.

Поскольку должники имеют право выбора между гл. 7 и гл. 13, то они предпочитают гл. 7 в случае если стоимость их имущества меньше, чем сумма освобождения, установленная законом. Это позволяет избежать уплаты части долгов. Должники зачастую переводят имущество из состава неосвобождаемого в категорию освобождаемого и используют различные способы сокращения неосвобождаемого имущества перед заявлением о банкротстве. Кстати, граждане могут и не платить долгов, не заявляя о банкротстве, поскольку кредиторы далеко не всегда предпринимают попытки к принудительному взысканию [4]. Как правило, в США физические лица сами подают на банкротство. В случае применения гл. 13 должник обязан выплатить долги за счет своих будущих доходов только в размере, ограниченном стоимостью принадлежащего ему неосвобождаемого имущества. Иногда должники, не имеющие неосвобождаемого имущества, подпадают под действие гл. 13. В таком случае они выплачивают оговоренные судьей суммы долгов. Таким образом, сумма, получаемая кредиторами, не зависит от выбора должником гл. 7 или гл. 13. Различаются источники и сроки выплаты этой суммы: имущество должника или его будущие доходы.

Около 70% личных банкротств в США осуществляется согласно гл. 7. Была безуспешная попытка сделать гл. 13 более привлекательной для должников путем исключения некоторых обязательств (например, кредиты на обучение; обязательства, возникшие вследствие обмана) из суммы долга при процедурах гл. 13, но не гл. 7. Должники могут прибегать к банкротству по главе 13 каждые 6 месяцев, а по гл. 7 - не чаще одного раза в 6 лет. Глава 13 также привлекательна для должников по ипотеке, поскольку она дает отсрочку окончательных выплат [5]. Применение гл. 7 и 13 тем не менее разнится по штатам [6,12]. Авторы связывают это с активностью адвокатов и судей в убеждении должников использовать банкротство по гл. 13. Хотя давление к применению гл. 13 может сделать банкротство вовсе непривлекательным для должников при неготовности судей утверждать предлагаемые планы погашения долгов.

Банкротство по гл. 13 по сути, является мировым соглашением, при принятии условий которого кредиторы не имеют права голоса. Глава 7, скорее, аналог конкурсного производства и позволяет освободиться от долгов.

Интересна параллель с российской практикой коммерческих банкротств. За последние 10 лет доля мирового соглашения в общем числе вводимых процедур составляет около 1 %, конкурсного производства - более 55 % (максимум 85 % в 2002 г.).

В США так же, как и в Великобритании, отмечается устойчивая тенденция к росту числа банкротств среди домохозяйств, доля которых возросла с 0,3% в 1984 г. до 1,35% в 1999 г., а затем снизилась до 0,77% в 2004 г. Банкротство стало не редким явлением, а обычным делом. При этом значительно больше домохозяйств имеет финансовые предпосылки к банкротству, чем подает заявления. Несмотря на то, что проблеме личных банкротств достаточно часто посвящаются исследования в США, экономисты не имеют ясного представления о причинах наличия и увеличения числа заявлений о банкротстве граждан. Исследование этих вопросов затруднено отсутствием достаточной статистической информации о содержании заявлений о банкротстве [7].

Установлено, что количество банкротств находится в прямой сильной зависимости от стоимости освобождаемого от долгов имущества [8]. Также выявлено, что долги по кредитным картам чаще всего являются причиной подачи на банкротство [9]. Оценена рискованность кредитования по кредитным картам отдельных заемщиков [10]. В результате выявлено, что при росте средней рискованности на одного заемщика вероятность банкротства возрастает значительно. Из этого факта авторы сделали вывод, что банкротство более не оценивается обществом как отрицательный позорящий факт.

Исследование основано на опросе управляющих по банкротству [11]. Оно показало, что адвокаты склонны убеждать должников, имеющих незначительные суммы обязательств, воздержаться от банкротства. Однако величина «незначительного долга» существенно различается между штатами. В американских исследованиях различают стратегическую и нестратегическую модели личного банкротства. Стратегическая модель предполагает, что домохозяйства подают на банкротство, когда их финансовая выгода от банкротства больше. Для расчета величины финансовых выгод при банкротстве по гл. 7 использована следующая модель (1) [7].

FinBeni = max [Di - max (Wi - Ei; 0), 0],                                                                    (1)

где FinBen - размер финансовой выгоды; D - величина необеспеченного долга, которая будет списана при банкротстве; Wi - стоимость имущества домохозяйства, Ei стоимость имущества, освобождаемого от долгов.

Применение данной модели в анализе личных банкротств в США с 1984 по 1995 гг., а также статистического выборочного исследования динамики доходов граждан в 1996 г. показало, что наличие финансовой выгоды является важным положительным фактором, определяющим принятие решения о банкротстве. Согласно модели увеличение размера выгоды от банкротства на 1 000 долл. приведет к 7 % росту заявлений о банкротстве. Среди граждан, которые не смогут получить материальных выгод от банкротства, многие не имеют необеспеченных долгов и неосвобождаемых активов [7,15]. Повышение стоимости имущества, освобождаемого от долгов, также приводит к росту числа заявлений о банкротстве. Нестратегический подход состоит в том, что домохозяйства не планируют заранее прибегнуть к банкротству и не учитывают финансовые выгоды при подаче соответствующего заявления. Напротив, они подают на банкротство в ответ на неожиданные неблагоприятные события, приведшие к снижению способности платить по долгам. Такие результаты были получены в социологическом исследовании в области личных банкротств [12]. Авторы аргументировали, что люди не ищут финансовых выгод в собственном банкротстве.

В другой получены противоположные выводы [7]. В рамках нестратегического подхода размер дохода должен существенно отрицательно коррелировать с вероятностью подачи заявления о банкротстве, поскольку величина дохода характеризует способность к выплате долгов. При этом финансовые выгоды не должны быть значительно связаны с вероятностью банкротства, поскольку выгоды от банкротства зависят от стоимости имущества, а не дохода. Статистические данные показали, что из неблагоприятных обстоятельств (проблемы со здоровьем, развод, потеря работы) только развод имеет существенное влияние на заявление о банкротстве гражданином, хотя все они оказывают положительное влияние. И это несмотря на то, что размер дохода и его сокращение существенно связаны с такими факторами, как потеря работы или проблемы со здоровьем. Кроме того, что развод снижает платежеспособность гражданина, адвокаты при разводе могут проконсультировать клиента о выгодности подачи на банкротство.

В этой же работе проанализировано влияние на принятие физическим лицом решения о банкротстве количества заявлений о банкротстве в округе проживания в прошлые периоды [7]. Исследование личных банкротств компанией VISA в 1997 г. показало, что половина граждан впервые услышала о банкротстве от друзей или родственников. Респонденты также отметили, что были весьма обеспокоены подачей на банкротство предварительно, но процедуры оказались намного проще и быстрее, чем они ожидали. Если гражданин проживает в местности, где высок уровень банкротств, то выше и вероятность узнать о нем впервые от друзей или родственников, поскольку последние более вероятно проходили эти процедуры. Они же сообщат и об относительной несложности этих процедур. Эта информация сделает идею банкротства более приемлемой для человека. Как следствие, снижается восприятие банкротства как позора и вероятность подачи заявления о банкротстве возрастает. На число заявлений о банкротстве влияет и количество управляющих по банкротству. Чем больше таких адвокатов надушу населения в округе, тем значительнее конкуренция между ними, больше рекламы их услуг, и ниже их стоимость.

Исследованы и другие факторы, влияющие на личное банкротство: возраст главы семьи, уровень образования, состав семьи, наличие дома в собственности, ведение бизнеса. Вероятность заявления о банкротстве имеет тенденцию к росту с увеличением возраста человека, поскольку возрасту сопутствуют большие возможности взять кредит. Обратный эффект имеет место при накоплении имущества и сбережений человеком, и следовательно, меньшей потребности в кредите.

Домохозяйства, имеющие собственный дом, с одной стороны, в меньшей степени заинтересованы в банкротстве, поскольку в этом случае вынуждены оставить его, с другой, - домовладельцы которые стали неплатежеспособны по ипотеке, могут получить преимущества при банкротстве, поскольку оно дает дополнительную отсрочку платежей. Анализ эмпирических данных показал, что наличие дома в собственности отрицательно связано с подачей на банкротство [9]. Владение бизнесом представляет особый интерес, поскольку предприниматели в большей степени различаются по уровню благосостояния и более расположены к риску, чем домохозяйства в целом. Оба эти фактора увеличивают вероятность банкротства. К тому же владельцы провалившегося бизнеса имеют особые причины заявить о банкротстве, поскольку предпринимательские долги списываются так же, как и необеспеченные личные долги. Таким образом, предприниматели в большей степени способны подать на банкротство. Владение бизнесом в США оказывает положительное влияние на банкротство, но его величина незначительна (табл. 1) [7].

Таблица 1

Результаты исследования личных банкротств в США 1980 -1995 гг. (в ценах 1996г.), долл.

Показатель

Среднее значение

Среднее квадратическое отклонение

Финансовая выгода

7813

27 600

Сумма задолженности

9 329

31 800

Стоимость неосвобождаемого имущества

585

15 000

Доход домохозяйств от трудовой деятельности

27 570

37 100

Сокращение дохода в предыдущем году

-3438

15 300

Возраст главы семьи, лет

47,26

17,0

Уровень образования главы семьи (длительность обучения, включая школу)

12,27

4,68

Размер семьи, чел.

2,66

1,48

Наличие собственного бизнеса (да = 1), %

12,3

32,9

Наличие дома в собственности (да = 1), %

65,6

47,5

Развод в году, предшествующем банкротству (да = 1), %

3,4

18,1

Потеря работы в году, предшествующему банкротству (да = 1), %

4,2

20,2

Медицинские проблемы со здоровьем в году, предшествующему банкротству (да = 1), %

7,1

25,7

В исследовании приведены следующие изменения вероятности банкротства для американских домохозяйств, которые могут произойти в результате изменения показателей, приведенных в табл. 2 [7]. Допустим, что финансовые выгоды для всех граждан в результате банкротства возрастут на 1 ООО долл. Тогда вероятность банкротства среднего гражданина возрастает на 0,021 подп. Если средняя вероятность банкротства для выборки была 0,3017%, то количество банкротств возрастет на 7% в год (0,021 / 0,3017). Из табл. 2 следует, что рост среднего дохода домохозяйства на 10 000 долл. приведет к снижению количества банкротств на 14%, а уменьшение - к возрастанию на 28,5%. Снижение доходов оказывает большее абсолютное влияние на число банкротств. Из рассмотренных факторов развод оказывает наибольшее влияние на заявление о банкротстве.

Таблица 2

Прогноз изменения доли банкротств зависимости от различных факторов

Показатели

Предполагаемое изменение

Маржинальный эффект, п.п.

Изменение числа

заявлений о банкротстве, %

Финансовые выгоды, долл.

+1 000

0,021

7,0

Увеличение дохода в предыдущем году

+ 10 000

-0,042

-14,0

Снижение дохода в предыдущем году, долл.

-10 000

0,086

28,5

Уровень образования (длительность обучения в годах, включая школу)

+1 год

-0,024

-8,0

Возраст

+ 10 лет

-0,080

-26,5

Развод

От 0 до 1

0,261

86,5

Таким образом, было установлено, что получение финансовой выгоды от списания долгов является основной причиной заявления о банкротстве в США. При этом нашлось немного доказательств тому, что банкротства наступают в результате непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Велико влияние окружающей социальной среды. Граждане охотнее подают на банкротство в округах, где выше средний уровень банкротств.

В Канаде личное банкротство дает возможность честному, но неудачливому человеку начать все с чистого листа. Должник получает возможность сократить выплаты по долгам или получить отсрочку. В большинстве случаев банкротство является результатом тяжелых непредвиденных обстоятельств: долги гражданина, прогоревшего в собственном бизнесе; болезнь, приведшая к нетрудоспособности; потеря работы и необходимость приостановить выплаты по кредитам до трудоустройства. Хотя иногда в число банкротов попадают игроки, неплательщики налогов или студенты, которые не могут возвратить кредиты, взятые в юности.

Концепция личного банкротства в Канаде состоит в том, что человек передает все, что имеет под контроль управляющего по банкротству в обмен на списание всех или почти всех необеспеченных долгов. Большинство должников сохраняет все свое имущество при банкротстве. Стоимость освобождаемого от долгов имущества составляет 12 000 долл. для недвижимости, 4 000 долл. для предметов обихода, 5 000 долл. для автомобиля, 10 000 долл. для рабочего оборудования, а также одежду и медицинские страховки [13].

Процедура банкротства длится 9 месяцев. В это время гражданин не может занимать руководящие должности, уплачивает ежемесячную комиссию управляющему по банкротству, не пользуется кредитными карточками, не может взять в долг более 500 долл. у кого-либо, отчитывается о ежемесячных доходах и расходах перед управляющим по банкротству с приложением квитанций и чеков, а также посещает два семинара по финансовому планированию. Сведения о банкротстве хранятся в кредитной истории гражданина 6-7 лет, ограничивая возможности новых займов.

С 1958 по 1971 г. уровень личных банкротств в Канаде был достаточно низким для развитой промышленной страны. В 1968 г. в Канаде было 6 банкротств на 100 тыс. населения, а в США - 90 случаев. Постепенный рост числа банкротств с 1972 по 1981 г. был связан с изменениями в законодательстве. В 1982 г. число банкротств возросло на 33% к предыдущему году и это связывают с общемировым спадом в экономике. С 1983 по 1985 г. число банкротств сокращалось по мере усиления экономики. В 1997 г. имел место новый пик, связываемый опять же с макроэкономическими факторами.

Исследователи проблемы личных банкротств в Канаде высказывают три причины роста их числа [14].

  1. Утрата восприятия банкротства как позорного (бесчестного, стыдного) поступка. Это связано с популяризацией идей банкротства в обществе. Должники используют банкротство для избежания уплаты долгов.
  2. Уровень банкротств зависит от уровня безработицы. Эта теория основана на данных о связи роста безработицы и роста числа банкротств на фоне экономического спада 1981-1982 гг. и 1991-1993 гг.
  3. Банкротства связаны с наличием просроченной задолженности по кредитам, которая объясняется двумя причинами. Во-первых, отрицательным результатом ведения собственного бизнеса или опытом неудачного заимствования. Во-вторых, неосторожностью заимодавцев, которые сами виноваты в банкротстве должников, поскольку слишком легко выдают кредиты.

В канадской литературе высказывается мнение, что потребительское банкротство выходит из-под контроля. В современном обществе, где кредит легко доступен, необходимо разрабатывать механизмы адаптации к большому числу личных банкротств.

При проведении подобных исследований не только в России отмечается недостаток информационной базы. Необходимо изучить значительное число домохозяйств, прошедших через банкротство. Такая информация статистически не обобщается. Отсутствие исследований в области причин образования просроченных долгов физических лиц приводит к тому, что экономисты не могут предоставить адекватные данные для разработки или совершенствования законодательства о потребительском банкротстве. Остается надеяться, что в ближайшее время удастся провести достаточно глубокие российские эмпирические исследования в этой области.

Арбитражный управляющий Подобедов Сергей Александрович www.bankrot.onlyway.ru  +7 (495) 585-09-41

Комментарии к статье (0)

Источник: Арбитражный управляющий Подобедов Сергей Александрович


Условия размещения рекламы

+7 / 495 / 543-44-90 (многоканальный)

Рейтинг@Mail.ru


Onlyway Адвокат, Юридические услуги